Види кредитів

Види кредитів


Видів кредитів і позик на сьогодні існує множина. Кредит за своєю суттю - один з приватних видів позики, різниця між цими поняттями в тому, що кредити надаються тільки банківськими організаціями.

Види кредитів і їх класифікація

У широкому сенсі кредит - це передача на тимчасове користування якого-небудь ресурсу, найчастіше - фінансових коштів. Основна умова кредиту - він видається на певний термін і за його використання береться відсоток.

Між одержувачем кредиту і кредитором підписується угода (договір), в якій описуються усі умови, на яких кредит виданий. Недотримання боржником кредитного договору тягне відповідальність, яка виражається в штрафах, пені, судовому переслідуванні.

Види кредитів:

  • лихварський - один із старих видів кредиту, він завжди видавався під "грабіжницькі" відсотки;
  • ломбардний - кредит під забезпечення, яке забирається у разі несплати боргу;
  • споживчий - кредит, призначений для фізичних осіб, найчастіше береться з метою здійснення дрібних покупок;
  • комерційний - цей кредит полягає у видачі товару з відстроченням платежу;
  • міжнародний - кредит, в якому кредитор і позичальник є представниками різних країн, учасниками міжнародного кредиту можуть бути держави, банки, комерційні компанії;
  • державний - в якості боржника в цьому виді кредитування виступає держава, в якості кредитора - юридичні особи і населення, береться він з метою покриття бюджетного дефіциту;
  • банківський;
  • іпотечний.

Види банківських кредитів

Загальноприйнятої класифікації банківських кредитів у світі не існує, на види їх ділять по термінах, призначенні, розмірі, забезпеченні і деяких інших параметрах. За призначенням вони бувають споживчі, іпотечні, сільськогосподарські, промислові і так далі. Банківські кредити можуть бути до запитання або термінові. По термінах кредити ділять на короткострокові (менше року), довгострокові (більше 3 років) і середньострокові (1-3 роки).

По розмірах кредит може бути дрібним, середнім і великим, останній вважається таким, якщо перевищує величину 5 відсотків капіталу банку-кредитора. Окрім цього, кредити можуть бути забезпеченими і не забезпеченими, забезпеченням найчастіше виступає нерухомість, крім того, це може бути промислове устаткування, земельні ділянки, автомобілі.

Ще один важливий параметр, по якому діляться кредити, це спосіб нарахування процентної ставки. Сама ставка може бути і фіксованою, і що змінюється. Нараховувати її можуть на залишок боргу або на увесь кредит відразу, розділивши отриману суму на рівні платежі. Усі вищеописані параметри обов'язково вказуються в кредитному договорі.

Види іпотечного кредиту

Іпотечний кредит є різновидом банківського кредиту, який зазвичай береться на купівлю або будівництво нерухомості. Найчастіше це довготривалі кредити з фіксованою процентною ставкою. Платежі по такому кредиту вносяться щомісячно рівними сумами.

Одним з видів іпотечного являється кредит з "кульовим" платежем. Суть цієї позики в тому, після закінчення терміну кредиту робиться основний, "шаровий" платіж, який може включати усю суму позики і відсотки або їх частину.

"Пружинний" іпотечний кредит виплачується рівними частками впродовж декількох років, після чого відбувається перерахунок відсотків на частину боргу, що залишилася, і платіж стає нижче.

Іпотечний кредит з участю - це складна схема фінансування, при якій борг частково або повністю погашається доходом від придбаної нерухомості. Цей вид іпотечного кредитування вважається для банків вигідним, тому і процентна ставка по ньому призначається нижча.

Види короткострокових кредитів

Короткострокові кредити - це кредити строком від 10 днів до 2 місяців. Найчастіше це дуже невеликі позики, покликані заповнити терміновий брак грошових коштів. Оскільки дуже короткострокові кредити банкам не вигідні, вони призначають за них дуже високу процентну ставку.

Один з видів короткострокового кредиту - овердрафт. Банк нараховує клієнтові на зарплатову карту суму, рівну зарплаті, яка ще не отримана. Якщо клієнт витрачає ці гроші, банк через певний час зніме і борг, і відсотки.